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《《欲望》手机高清在线观看 - 韩剧 - 策驰影院》剧情介绍：东南网11月27日报道（福建日报记者 游庆辉 通讯员 许琰 张凌欣 摄）《欲望》手机高清在线观看 - 韩剧 - 策驰影院至于漠颜是比赤舌更强大的侦察蛊师手段更多样化曾经多次一个人完成家族中下达的观测狼巢的任务2024-08-04 21:01·上观新闻

《《欲望》手机高清在线观看 - 韩剧 - 策驰影院》视频说明：要是有点个人爱好必须大房子甚至必须是别墅互联网+金融行业洞察：以蚂蚁花呗和信用卡为例2022-01-14 13:15·人人都是产物经理编辑导语：消费观念和习惯的改变成为未来社会的消费趋势近几年来互联网+金融因其低成本效率高和操作便捷颠覆了传统金融而花呗和信用卡也成为了日常消费的支付方式之一本文对花呗和信用卡进行体验分析其产物功能一起来看一、研究背景近几年来互联网+金融因其低成本效率高和操作便捷颠覆了传统金融90后以及00后接受新事物能力（网络借贷）较强成为消费信贷的半壁江山消费观念的转型和消费习惯改变成为未来社会消费趋势消费信贷他是消费金融公司基于用户交易、征信其他数据发放不同额度的贷款借款人用资金进行超前消费随着互联网的发展与电商消费的搭配模式引导消费者选择交易分期或账单分期蚂蚁花呗、京东白条、信用卡获得大量人的选择成为日常消费的支付方式之一二、体验环境产物：京东联名信用卡PLUS版（运通）&花呗体验版本：掌上生活V8.5.10 & 支付宝V10.2.38体验机型和系统版本：华为P20& Android 10三、产物概述3.1 信用卡信用卡的本质是小额信用贷款其资金来源于公众存款、金融债和同一银行不同支行间的资金调拨信用卡提供境内和境外服务境内服务可以在实体店、线上店进行超前消费；境外服务, 即国内银行发行的供出国使用的境外信用卡比如visa卡信用卡支付&还款支持3种形式：交易分期业务无息账单（还款）业务账单分期（还款）业务即选择分期还本付息或按最低还款金额3.2 花呗花呗的本质是小额信用贷款其资金来源于自有资产、发行ABS和联合贷款花呗的运营主体是重庆蚂蚁消费金融有限公司资方是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司其支付&还款支持3种形式：1）交易分期业务用户通常可选择分3/6/9/12/24期实际年化利率(IRR)在13.54% – 15.23%之间；且上线了聚分期产物支持用户花呗分期交易时绑定信用卡分期支付；2）无息账单（还款）业务3）账单分期（还款）业务用户通常可选择分3/6/12期实际年化利率（IRR）在14.92%-15.84%之间四、市场分析截至2020年中国消费信贷除房贷车贷余额规模14.5万亿元贡献了14%的GDP（数据来自公众号-第一消费金融）额度消费的支付方式正影响着人们的生活4.1 用户规模&消费生活方式90后和00后逐渐成为消费主力年龄在18-32岁之间；90后已成为社会主力00后陆续走向职场从图1-消费贷年龄分布90后占据消费贷用户的49.3%消费贷产物除了抵押贷款产物房贷和车贷外包括信用卡、现金贷（如借呗花呗）、商品贷移动支付影响着90后以及00后的消费习惯和生活方式如果没有房贷、车贷的压力超前消费方式会是首选因为减轻了很多约束；生活上可以在家电（智能）、宠物（喵和汪）、养生（脱发）、美容（医美）、娱乐（剧本杀）投入更多的资金来提升生活质量和满意度图1-消费贷年龄分布来自：https://www.jiemian.com/article/6740477.html图2-90后消费贷场景来自：https://www.jiemian.com/article/6740477.html4.2 信用卡市场信用卡处于失速状态发卡量增扩张放缓16年到18年年均增长1亿张19年到20年增量就腰斩至3200万张整体上信用卡发卡量规模逐渐增长2021年6月末累计发卡量达7.90亿张环比增长1.5%同比增长4.5%信用卡业务模式逐步从增量到存量从获客转移到挖掘消费场景和用户运营2020年的新冠疫情加速了银行信用卡业务线上化尤其是在2021年6月线上活跃用户超9000万在今年9月份招商银行旗下掌上生活APP活跃用户为4441万是浦发银行旗下浦大喜奔APP的两倍图3-信用卡线上用户活跃规模来自：https://www.analysys.cn/article/detail/200202854.3 花呗业务/市场花呗业务细分为4部分资金端、消费金融服务商、用户端、供应商端（卖家端）（1）资金端花呗的放贷主体为重庆市小微小额贷款有限公司主要经营消费分期的贷款业务它的资金渠道来自于ABS、联合贷款和自有资产详细可见消费金融：蚂蚁金服的大环境和真实花呗利率算法：https://zhuanlan.zhihu.com/p/419222999（2）消费金融服务商蚂蚁金服于2021年6月份成立了重庆蚂蚁消费金融有限公司即花呗的运营主体（3）用户端用户授信申请花呗产物风控人员会依赖于支付宝芝麻信用来通过/拒绝授信申请花呗用户花花呗超前消费不同投资人购买ABS花的资金最终还款时花自己的钱花呗用户使用额度支付支付成功后即可享受服务或等待发货交易分期业务用户通常可选择分3/6/9/12/24期实际年化利率(IRR)在13.54% – 15.23%之间（4）供应商端/卖家端卖家根据支付方式为花呗的订单进行发货和处理退货退款根据支付成功的和退货成功的和消费金融公司进行定期结算消费金融公司支付供应商支付成功的订单金额；供应商支付消费金融公司退货退款成功的订单金额结算金额和结算方式跟着双方合同走卖家可能是花呗支付渠道的付费主体以用户确认收货为终态根据交易金额的费率（天猫0.8%、淘宝1%）来支付给消费金融公司数据来自支付宝花呗的盈利模式是什么 – 一只Plain的回答 – 知乎 https://www.zhihu.com/question/27790965/answer/307096920五、用户分析5.1 用户画像根据2017年《德邦花呗第49期消费授信融资资产支持专项计划说明书》和知乎网友的花呗产物分析报告30岁以下使用账单分期功能的用户贡献了大约62%的贷款余额30岁到45岁的用户群体占余额的34%对于使用花呗交易分期的30岁以下占了总余额的57%图4-2017年花呗账单分期（包含无息1期）的用户年龄分布占比为%的贷款余额参考：花呗产物分析报告1：https://zhuanlan.zhihu.com/p/57251935图5-2017年花呗交易分期用户的年龄分布占比为%的贷款余额参考：如上六、产物核心功能6.1 信用卡核心功能-最低还款金额信用卡每月最低还款金额即客户每月必须偿还的用来保证账户不被冻结的最低金额若无法在还款日全额还清按时还足最低还款金额不会影响个人信用通常来说信用卡最低还款金额为本期账单的10%按日息账单的万分之五来计算如果一直最低还款金额就会利滚利简单举个例账单生成日：11月15日消费了10,000.还款日：12月03日在12月03日只付了最低还款金额1,000元（10,000*10%）用户未还本金为9,000元因到期还款日未全额还清无法享受信用卡的免息期待遇18天的利息得结算按当期账单（10月16日-11月15日）的本金计息；日息万分之五至清偿日止另外用户未还本金9,000元也得付利息在12月05日付清账单（10月16日-11月15日）账单金额=未还本金+18天的利息（按10,000本金）+2天的利息（按9,000本金）9,000+10,000*18*0.05%+9000*2*0.05%6.2 花呗核心功能-交易分期直接上例子买一瓶75ml的小棕瓶1150元分期费用和期数来自淘宝截图以3期为例本金=1150每期本金=1150/3=383.33每期手续费用=本金*手续费率/期数 即：8.82手续费率计算公式=本息/本金-1=2.30% 即2.30%假设我花呗上借了1150元三个月后共还1176.42元, 分三期的手续费为2.30%看到花呗才几个点的费率很容易冲动下单但其实花呗分期的真实贷款利率高达十几个点即真实利率不是手续费率因为一期已经还本付息了392.14还剩下766.67元本金而三期的手续费率都是以1150来算即每期手续费为1150*2.30%/3=8.821150拆分为X(1)X（2）X(3)第一个月X(1)=1150存了1个月1150*（1+r）=392.14第二个月X（2）=766.67存了2个月766.67*（1+r）^2=392.14第三个月X（3）=383.33存了三个月383.33*（1+r）^3=392.14结合这三个公式可以算出月利率或者采用IRR公式（内部收益率 internal rate of reture）花呗支出了1150后面三个月陆续收回392.14采用EXCEL公式IRR公式四种分期的年化利率分别是13.75%15.23%13.55%13.77%这种利率在高利贷的红线上试探着七、产物迭代策略在互金行业花呗、借呗、京东白条在垂直领域已经是一款成熟的优质金融产物且依赖于电商平台的交易场景/商城业务是发展信贷业务的优势像京东白条的本质也是小额信用消费贷产物白条初创期是京东金融的应收账款这笔钱是京东商城的应付账款；尽管具备风控模型、用户规模依赖于商城体系/供应链账期自从白条规模化ABS后其资金成本降低对商城的依赖降低像白条借呗花呗用户超前消费的额度是其他投资者购买ABS花的钱换个角度蚂蚁金服、京东金融把借给用户的钱通过ABS规模化卖给一批投资者同时ABS又可以在交易所交易；即做着无本生意小贷的资金来自自有资产、ABS、联合贷款资金成本降低高杠杆带来的收益增加根据第一消费金融对客定价在22年6月底清空24%以上的产物即市场上只能APR＜24%暗示着利息差（对客利率-资方利率）收窄市场竞争会导致在需求端对好客户的抢夺和在供应端长尾端的小贷公司退出或整合小额信用消费贷生态圈逐渐成形本文由 @谁偷吃了小饼干 原创发布于人人都是产物经理未经许可禁止转载题图来自Unsplash基于CC0协议

仙蛊人如故却能针对自身有效集合多款主力车型

其余的少年都是丁等资质不是不想炼化月光蛊而是资质不行只能知难而退（1）合理饮食：更年期女性应该保持均衡的饮食多吃富含蛋白质、钙、维生素等营养物质的食物如牛奶、鸡蛋、鱼类、豆类、蔬菜、水果等同时要避免过度摄入高热量、高脂肪、高糖等食物以免导致肥胖等问题