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;重疾新规对保险行业和消费者的影响2021-01-09 17:57·鲜行者在2007之前保险行业并没有统一的重疾行业标准2007年8月1日由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》正式实施《规范》的实施对促进重大疾病保险业务规范快速发展保护消费者权益发挥了重大作用13年来随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展2007版规范中的分类方法及部分内容已不能满足保险行业发展和消费者的需求这其中最受关注的当属甲状腺癌近年来大部分保险公司甲状腺癌赔付占比超过了30%有的公司甚至超过50%而且甲状腺癌的发病率的还在持续攀升中甲状腺癌发病率高但住院手术费用基本在2万元左右而且绝大部分预后良好从医学和经济两个角度看都已不属于重大疾病的范畴所以《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的修订就成了保险业一项迫在眉睫的工作为了维护行业健康发展保护消费者权益在中国银保监会指导下中国保险行业协会联合中国医师协会对2007版规范进行了修订并于2020年11月5日正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》重疾新规将于今年2月1日正式执行2020年修订版三大改变：一、优化重疾分类创建重大疾病分级体系首次引入轻度疾病定义规范将原恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级二、增加疾病的病种数量由2007版的25种重疾扩展至28种重度疾病和3种轻度疾病三、扩展疾病定义范围优化重疾定义根据最新医学实践扩展8种疾病定义范围对保险行业的影响：本次重疾新规的发布对保险行业影响是巨大的最重要的是将I期甲状腺癌按轻症赔付把可能给保险业带来重大风险的地雷给排除了是有效防止发生系统性金融风险的重大举措当然对于含有轻症责任并且有轻症疾病豁免保险费的重疾险来说风险可能并未降低保费可能还会提高因为原来客户得了甲状腺,赔付100%保额（或更高）保单终止现在按照新的疾病定义赔付轻症责任30%的保额豁免保险费保单继续有效将来得了重疾还可以得到赔付目前对于财产险公司来说销售的重疾险都是一年期产物没有豁免保费的问题所以属于利好对于寿险公司来说影响为中性偏利好银保监会1月6日向各人身险公司下发《对于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知（征求意见稿）》按照征求意见稿来看大型保险公司在互联网上可以销售的险种范围扩大中小保险公司则依然会限制在意外险和重疾险未来互联网重疾险的竞争将更加激烈对消费者的影响：赔付条件更加合理根据最新医学实践放宽了心脏瓣膜手术等病种的赔付条件提升了消费者的保障水平尽可能采用可以量化的客观标准或公认标准减少主观判断使重大疾病的认定更加清晰、透明减少理赔纠纷恶性肿瘤是重大疾病中发病率最高的病种2020年修订版最大的修订在恶性肿瘤责任上所以消费者需要重点给予了解恶性肿瘤责任有三大变化：一、将恶性肿瘤分为严重和轻度2级特别注意：TNM分期为I期或更轻分级的甲状腺癌按轻症赔付；原位癌不再属于恶性肿瘤,不是重症也不是轻症二、将恶性肿瘤诊断标准病理学确诊改为组织病理学确诊组织病理学检查：从病人的功能损伤组织取部分样品做成切片由病理学医师对其分析以确定病情的一种肿瘤诊断技术组织病理学检查是医学上确诊恶性肿瘤的黄金标准病理学检查包括细胞病理学、分子病理学、免疫病理学、遗传病理学等非组织学检查而这些病理学检查并不被医学界接受为肿瘤诊断的黄金标准部分检查更无法确定肿瘤分期、也无法区分属于原位癌还是侵袭性癌三、增加世界卫生组织《国际疾病分类肿瘤学专辑》动态编码ICD-O-3作为判断肿瘤性质的标准并将原位癌、交界恶性肿瘤移出恶性肿瘤定义在2007版规范中依据ICD-10（《疾病和有关健康问题的国际统计分类》）进行判断肿瘤的恶性程度ICD-10编码C开头的为恶性肿瘤D开头为非恶性肿瘤；在2020版规范中增加了ICD-O-3作为判断肿瘤性质的标准肿瘤形态学编码为3、6、9的为恶性肿瘤肿瘤的形态学编码是用来表示肿瘤细胞的形态和结构,编码首位为大写字母M后面四位为细胞类别/后首位为良恶性末位为恶性程度良恶性编码：/0：良性；/1：良性或恶性未肯定：/2：原位癌/上皮内的/非浸润性/非侵袭性；/3：恶性原发部位； /6: 转移性恶性肿瘤；/9：恶性肿瘤无法区分是否原发最后总结一下重疾新规对保险行业是总体是利好对消费者更是利好重疾险将会获得更快更稳的发展客户将获得更好的保障